Список других номинантов на временную администрацию, понятное дело, засекречен. НБУ не озвучивает его, опасаясь паники клиентов и усугубления ситуации из-за оттока вкладов, ведь введение администрации для простых вкладчиков означает, что они в течение как минимум полугода не смогут забрать свои вклады, даже те, срок которых истек. Поэтому мы постарались разобраться, как вкладчику можно «на глазок» определить проблемный банк, чтобы постараться правдами и неправдами забрать свои кровные оттуда.

БАНК ЗАДЕРЖИВАЕТ ПЛАТЕЖИ

Первую подсказку нам дал сам глава совета НБУ, который заявил, что ведомство может вводить временную администрацию, если банк задерживает платежи. По словам г-на Порошенко таких банков сегодня как раз 15. Определить, задерживает банк платежи или нет, несложно. «Если у вкладчика возникают проблемы с получением денег в банкомате, задержкой начисления процентов по вкладам и перечислении денег со счета — это верный признак, что у выбранного банка проблемы», — говорит председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.

Хотя, чтобы понять, есть у банка проблемы или нет, вовсе необязательно быть его клиентом. «Если в отделении банка или рядом с ним много людей, особенно «активных бабушек», значит банк задерживает выплату депозитов», — предупреждает исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный. Ну и, конечно, вкладчику помогут пресса и Интернет. Тут работает принцип «дыма без огня не бывает». Почитайте газеты, посетите интернет-форумы (www.banker.org.ua, www.orum.finance.ua). Там немало полезной информации и ценных советов от банкиров и бывалых вкладчиков.

СЛИШКОМ ВЫСОКИЕ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ

Сегодня банки не могут занять денег ни у НБУ, ни за рубежом, как делали это еще в прошлом году, поэтому наши с вами сбережения остались для большинства банков единственным источником свободных денег. Вот и привлекают они нас с вами «красивыми» ставками (до 30—31% годовых в гривне и до 17–18% — в долларах и евро).

«Такие высокие проценты должны вызвать обеспокоенность, ведь это говорит об остром дефиците ресурсов в банке», — объяснил заместитель председателя правления «Диамантбанка» Валерий Олейник. Для ориентира — средние ставки по банкам 20—23% годовых в гривне и 11—14% — в долларах и евро.

ФОНД НЕ ГАРАНТИРУЕТ!

По закону все банки (кроме Ощадбанка, вклады в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования, но за неуплату взносов, невыполнение нормативов Нацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банк может стать его временным участником. Это значит, что все вклады, размещенные в банке с момента оглашения его временным участником, Фондом не гарантируются.

Пока временных участников в Фонде нет, но, учитывая, как плохо себя сегодня чувствуют многие банки, мы не удивимся, если таковые появятся. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фонда гарантирования, можно на его интернет-сайте www.fg.org.ua или по телефону горячей линии 8-800-308-108-0.

РЕЙТИНГИ ПАДАЮТ

Нехороший симптом, если выбранному вами банку специальные рейтинговые агентства снизили рейтинг. Если говорить человеческим языком, то рейтинг — это своего рода оценка выполнения банком обязательств в будущем, в том числе вернет ли он депозиты вкладчикам. Так вот многим украинским банкам за последние полгода рейтинги снижали неоднократно. И хотя банкиры уговаривали нас, что снижение рейтинга почти ничего не означает, мы уверены, что рейтинги отражают реальное положение дел в банке.

Информация о рейтингах банков часто мелькает в прессе и в интернете, а более подробную информацию по этому поводу можно найти на сайтах самих рейтинговых агентств (международные агентства: www.moodys.ru, www.fitchratings.ru, www.standardandpoors.ru , украинское: www.credit-rating.com.ua).

ЧИТАЕМ ОТЧЕТНОСТЬ БАНКОВ

Если бывалым вкладчикам и людям с экономическим образование выше перечисленного окажется мало, советуем также заглянуть в банковские балансы. Найти результаты работы всех банков можно на сайте Нацбанка (www.bank.gov.ua, раздел «Банковский надзор», рубрика «Финансовое состояние банков Украины», информация обновляется ежеквартально). Добравшись до цифр, стоит обратить внимание на результаты работы банков за 2008 год (убытки, понятное дело, плохой знак) и отток вкладов населения (для этого надо сравнить объем вкладов в банке на 1 января 2009 г. и на 1 октября 2008 г.). По мнению финансистов, если из банка утекло больше 8—10% вкладов, дела его нехороши и деньги в него лучше не вкладывать. Такой же вывод стоит сделать, если вы обнаружите у банка большой (больше 50—60%) объем валютных кредитов, ведь именно по ним сегодня у банков самый большой процент проблем и невозвратов, что в свою очередь, усложняет им жизнь!

СМОТРИМ ВНУТРЬ БАНКА

Для людей, которые имеют доступ к внутренней информации в банке (имеют там знакомых или родственников, например) сигналами об ухудшении положения должны стать: потеря банком ведущих корпоративных клиентов (крупные компании закрывают свои счета), вывод средств из банка его учредителями, предъявления кредиторами банка требований к досрочной выплате долга, высокий размер самого долга (особенно, если банк занимал много на Западе).

МИФЫ О НАДЕЖНОСТИ БАНКОВ


1. Большой банк = надежный банк

Вопреки расхожему мнению, размер не имеет значения. Лучшее тому подтверждение крупнейшие банки Украины, в которых введена временная администрация. Дело в том, что многие крупные банки брали большие короткие деньги за рубежом и раздавали их на ипотечные кредиты на 20 лет, а малые банки кредитовали в основном предприятия в гривне и теперь у них нет больших проблем. Кроме того, маленькие банки, входящие в финансово-промышленные группы сегодня чувствуют себя лучше, чем большинство крупных самостоятельных банков. Связь с ФПГ сегодня дает гарантию возврата кредитов, если они будут освоены в рамках группы — в части бизнеса автономия дает полный контроль. То есть, вместо большого ритейлового Титаника во время шторма, «карманный» банк поменьше — как автономная подводная лодка с собственным запасом продовольствия и ядерного топлива, которая спокойно по дну доберется до тихой бухты (то бишь — конца кризиса).

Конечно, это не распространяется на банки, стратегия которых изначально была направлена на продажу крупному западному инвестору и под это создавалась «потемкинская деревня» (точнее — потемкинский банк) — с раздутыми за счет кредитов населению активами. Мол, раздуем, продадим подороже, а там пусть новый владелец разбирается. Таким банкам, которые не успели продаться, теперь хуже всех.

2. Иностранный банк = надежный банк

Наличие иностранных инвесторов не дает никаких гарантий, ведь сегодня никто не знает текущего финансового состояния материнских банков за бугром. А у них там тоже все очень несладко. Более того, часто при смене вывески на заграничную у банка остается часть украинских акционеров и не факт, что они будут жить дружно. Например, не так давно в одном из крупнейших украинских банков, между собственниками вышел конфликт — украинцы не имели денег для увеличения капитала банка, но не хотели терять контроль над ним и на какое-то время заблокировали развитие банка.

Банковский аналитик Егор Ильин

КАК НАРОД СПАСАЕТСЯ ОТ КРИЗИСА

Первая волна кризисной паники уже постепенно проходит. Мы решили спросить у простых украинцев, какие антикризисные меры они принимают в ведении своего бюджета.

Аркадий Павленок, 49 лет, инженер: «Еще в ноябре мы с женой начали формировать «стратегические запасы». Ситуация неприятно напоминала мрачные 90-е с пустыми полками в магазинах и прочими «прелестями». Поэтому мы поехали в гипермаркет и закупились сахаром, мукой, гречкой, макаронами, чаем и другими непортящимися продуктами. В аптеке купили все необходимые лекарства — от «уголька» до валокордина (и очень вовремя успели это сделать — до момента, когда из-за курса доллара, резко подскочила стоимость медицинских препаратов. Просто страшно подумать, сколько они могут стоить, если доллар вдруг подскачет до 15 грн./$). Только после этого я немного успокоился и начал спать по ночам.

К сожалению, мы не успели перевести наши сбережения в доллары, так как деньги лежат на депозите в банке. Срок истекает в апреле. Очень надеюсь, что наш банк к тому времени не лопнет. Забирать деньги в судебном порядке смысла не вижу. Юристы обдерут как липку, а вернут ли вклад — это еще большой вопрос.

В остальном семья живет в строгом режиме экономии. Выходя из комнаты, выключаем свет. Если ставим стирку, стараемся наполнить машинку, а не гонять полупустую. Выключаем воду, когда чистим зубы. Такими нехитрыми способами мы снизили коммунальные расходы на 50 грн. Отказались от расширенного пакета телепрограмм. Все равно 120 каналов человек не в состоянии смотреть! Оставили себе обычный набор из 36 каналов. Это на 60 грн. дешевле.

Мы с женой отказались от обедов на работе, берем с собой из дома бутерброды. Раньше только на это мы тратили 20—30 грн. в день, если каждый день — то 800—1200 грн. в месяц. Теперь все, что нужно, — несколько палок колбасы в месяц плюс хлеб. Ну и яблоки, по желанию. Такой «тормозок» обходится около 5 грн. в день».

Оксана Бебих, 29 лет, бизнес-аналитик: «Лично меня кризис не заставил экономить. Я не вижу смысла сейчас копить деньги. Так как не уверена, что через пару месяцев они окончательно не обесценятся. Поэтому я стараюсь разумно тратить накопленное.

К примеру, сейчас во многих магазинах идут распродажи обуви, одежды. Причем заметьте, в магазинах на распродажу выставлено то, что закупалось еще по курсу 5 грн./$, плюс скидка, получается очень неплохая цена. Кроме того, многие магазины сейчас на грани разорения, они собираются закрываться и распродают товар практически по себестоимости, чтобы вернуть хотя бы часть денег. Поверьте, весной-летом таких цен уже не будет.

В этом месяце я купила себе босоножки на лето за 200 грн. (стояли 500 грн.), детские зимние сапоги дочери на следующий год за 350 грн. (стояли 700 грн.), платье-тунику за 100 грн. (стояла 350 грн.) и весеннее пальто за 180 грн. (стояло 600 грн.). Все эти вещи мне, так или иначе, пришлось бы покупать. Но в сезон они бы были намного дороже.

Еще мы с мужем планируем купить новую мебель в детскую. Заказов у мебельных салонов сейчас мало, поэтому они предлагают хорошие скидки, до 40—50%. Мы копили на это деньги давно и собирались оборудовать детскую этим летом. Но теперь я даже рада, что не успела заказать мебель до кризиса. Теперь это обойдется дешевле».

Андрей Ивась, 30 лет, пиар-менеджер: «У нас с женой два долларовых кредита — ипотека и машина. Когда доллар достиг 8—9 грн./$, принялись искать подработку. Я взялся обслуживать еще одну компанию. По вечерам и на выходных я «таксую» на своем автомобиле. Так и выкручиваемся. С банком не пытались договариваться: он предлагает кредитные каникулы только по телу кредита, это невыгодно, поэтому мы решили пока упорно платить.

Если доллар будет расти и дальше, наверное, придется переехать к моим родителям, а квартиру сдавать. Сначала даже думали продать ее и погасить кредит, но сейчас стало понятно, что это крайне не выгодно. Поэтому будем стараться платить кредит до последнего. Совет: замечено, что в конце месяца курс доллара всегда дешевле. Поэтому я всегда покупаю "зеленые" для погашения кредита в последних числах. Надеюсь, со временем станет легче. Говорят, рано или поздно доллар обвалится. Лично я очень на это рассчитываю!»

Роман Набожняк, 18 лет, студент: «В договоре аренды я зафиксировал цену в гривне по курсу 6 грн./$. Теперь я не волнуюсь, что из-за роста доллара буду переплачивать. Хозяйка особо не сопротивлялась — сейчас квартир много на рынке, и свои условия диктует квартиросъемщик.

Стараюсь также больше экономить. Раньше только на «культурные» развлечения уходило до 300 грн. в месяц. Теперь ищу бюджетные варианты досуга. Вместо походов в кино (30 грн. за раз), скачиваю фильмы из интернета. Если и выбираюсь на концерты, то на бесплатные. Недавно нашел еще один способ экономить. Оказывается, в нашей библиотеке есть не только учебная литература, но и художественная. Поэтому книги я теперь не покупаю, а беру там. Это не просто дешево, это бесплатно!»

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА: ОТНЕСИТЕСЬ К КРИЗИСУ КАК К ТРЕНИНГУ

Наталья Трушина, психолог: «Чтобы легче пережить кризис, в первую очередь, я бы посоветовала абстрагироваться от массовой паники, которая сейчас везде – по телевизору, в прессе, в Интернете. На самом деле все не так страшно, как это выглядит. Научитесь «фильтровать» информацию, сконцентрируйтесь на реальных событиях в своей жизни, а не на том, о чем говорят с экрана телевизора.

Если чувство тревоги о завтрашнем дне не покидает, сформируйте своеобразный стабилизационный фонд – закупите впрок непортящихся продуктов, необходимой бытовой химии, лекарств, отложите небольшую сумму денег.

Во время кризиса все мы вынуждены экономить, что также негативно влияет на градус нашего настроения. Многие люди стараются отказаться сразу от всего и впадают в глубочайшую депрессию. Этого делать категорически нельзя!

Чтобы избежать ощущения подавленности, я советую каждой семье составить план доходов-расходов и решить, от каких трат они могут безболезненно отказаться, а какие необходимо оставить. Возможно, существенно уменьшив.

К последним относятся не только неизбежные — питание, проезд, коммунальные услуги, — но и те, без которых человек будет чувствовать себя некомфортно. К примеру, если вы заядлый киноман, не отказывайтесь от походов в кино совсем. Просто выберите один-два «самых-самых» фильма в месяц. Кроме того, что сэкономите деньги, вы снова почувствуете вкус к этому занятию, так как теперь походы в кино превратятся в праздник.

Попробуйте отнестись к кризису как к своеобразному тренингу. Он рано или поздно закончится, а полезные привычки – ведение бюджета, отказ от спонтанных и ненужных трат — останутся».

В ЧЕМ ХРАНЯТ ДЕНЬГИ ИЗВЕСТНЫЕ УКРАИНЦЫ

Снежана Егорова, телеведущая, актриса: «Я предпочитала и предпочитаю хранить свои сбережения «в тумбочке», а не держать счета в банке: и сегодняшняя ситуация в банковской сфере доказала правоту такой позиции. При этом отдаю предпочтение долларам: евро — не так в ходу, как доллар, а гривня настолько нестабильна, что не хочется рисковать. Падения курса нас не пугают: за последние несколько лет было только пару месяцев, когда доллар немного «просел».

Ну и, кроме того, у нас есть своя художественная галерея, а также коллекция картин в стиле «украинского малярства» 20—40 годов XX века. Мы вкладываем деньги в выставки, каталоги. Да, это вложение средств, но, скорее всего, это принесет прибыль нашим детям и внукам. Такой себе долгосрочный арт-проект».

Ольга Сумская, актриса: «С удовольствием бы вложили, если была бы возможность, в недвижимость: сейчас такие выгодные цены. А что я не рекомендую покупать, так это золото: наши родители когда-то покупали золото во времена инфляции, и им это ничего не дало.

Все деньги держим в гривнях: за все сейчас нужно расплачиваться нацвалютой. А сейчас такие цены, что валюту покупать и не приходится».

Владимир Быстряков, композитор: «Если куда-то и вкладывать – то только не в банки. Внучке моих знакомых сейчас предстоит операция, они квартиру продали, положили деньги на депозит, депозит уже закончился, а деньги им не выдают. Так что этим банкам верить нельзя. Лучше уж вкладывать деньги в дело или просто хранить дома, причем частично в разных валютах. Или покупать золото: оно сейчас растет в цене. Причем если есть возможность, то покупать его лучше за границей: там дешевле».

Ирина Геращенко, нардеп от блока «Наша Украина»: «Все свои сбережения храню в банке в разных валютах. Разделила на три равные части, чтобы как-то снизить риск потери денег из-за скачков валюты. Доллары и евро выбираю по понятным причинам, из-за курса, но и гривни нужны: все-таки оплата основных товаров и услуг у нас происходит в нацвалюте».

Елена Бондаренко, регионалка: «В текущей ситуации считаю, что оптимально хранить в инвалюте. Сейчас стараюсь особо денег не копить: могут обесцениться. Покупаю необходимую бытовую технику. Также предпочитаю сейчас потратиться на свое дополнительное образование, а также образование ребенка. Такое вложение денег никогда не будет лишним».

РАССКАЖИТЕ, ИДУТ ЛИ БАНКИ НА УСТУПКИ. Как сообщала «Сегодня», Нацбанк принял несколько постановлений, которые должны немного облегчить жизнь вкладчиками и заемщикам. Например, обязал банки выплачивать без задержки депозиты, по которым закончился срок договора, а также смягчил требования к оценке финансового состояния должников. Напомним, раньше некоторые банки давали «кредитные каникулы» при условии повышения процентной ставки или предоставлении большего залога. Теперь они не имеют права этого делать. Также на подходе законопроект, согласно которому заемщики будут платить кредит в гривнях по курсу НБУ, который был на момент получения кредита.

Мы хотим проверить, действительно ли банки выполняют постановления Нацбанка. С этой целью каждую неделю в рубрике «Твое. Деньги» будем публиковать истории вкладчиков и заемщиков с банками. Пишите на soldatkina@segodnya.ua, выдают ли банки вам депозиты, срок которых уже закончился, на какие уступки идут, если вам сложно платить кредит. Также присылайте любые интересующие вас вопросы на эту тему.

Андрей Бурный