Совсем недавно многие банкиры заявляли о невозможности кредитования с первоначальным взносом менее 20% от стоимости автомобиля. Но на данный момент условия многих кредитных продуктов не только "взяли" этот знаковый рубеж, но и вышли на нулевую отметку. Так, без какого-либо первоначального взноса кредитовать покупку авто готовы уже три банка. А тех, кто требует от покупателя внести не более 20% собственных средств, наберется уже несколько десятков.

"Единственной причиной введения таких условий кредитования стала сформировавшаяся конкурентная среда,– отмечает заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.– В связи с тем, что банки достигли нижнего уровня процентных ставок по автокредитам, теперь они начинают вводить нулевые первоначальные взносы". Часто подобное снижение аванса призвано не столько привлечь потребителей, сколько удовлетворить ожидания автосалонов. Ведь при отборе банков для партнерских программ кредитования импортеры и дилеры нередко требуют минимизировать размер первоначального взноса.

Без аванса

Первыми нулевой первоначальный взнос для стандартных кредитов на новые автомобили внедрили в ПриватБанке. Обязательную процедуру внесения аванса здесь отменили 31 мая. Сейчас годовая ставка по автокредитам данного банка составляет 17,88%, а какие-либо комиссии отсутствуют. Воспользоваться подобной привилегией могут клиенты ПриватБанка, получившие статус "надежный партнер". Потенциальных заемщиков, репутация которых близка к безупречной, насчитали более миллиона.

Следующим игроком первого эшелона, решившимся на подобный эксперимент, стал Укрсоцбанк. "Ограничений для займов с нулевым минимальным авансом практически не существует, за исключением стоимости авто, которая не должна быть ниже 120 тыс. или выше 400 тыс. грн,– говорит начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская.– Кроме того, обязательным требованием при кредитовании с нулевым взносом является страхование заемщика от несчастного случая". В Укрсоцбанке такие кредиты предлагаются в рамках акционного предложения "Выбери свой ноль", предоставляющего заемщику возможность самостоятельного выбора между нулевой процентной ставкой, нулевым авансом или полным отсутствием дополнительных затрат. Стоимость этого займа без первоначального взноса составит от 14 до 16,5% годовых в зависимости от срока кредитования.

В середине июня обязательный авансовый взнос по всем программам кредитования отменил Астра Банк. Теперь в этом учреждении с нулевым авансом можно взять кредит на любой новый автомобиль под 15,9% годовых. Партнерские программы с автодилерами обещают более выгодные условия. А самой привлекательной выглядит акционная программа "Автомаксимум", которая предполагает не только нулевой собственный взнос, но и нулевую ставку. Впрочем, этот продукт предусматривает ежемесячную комиссию в 0,95% от суммы кредита, что увеличивает эффективную (реальную) ставку до 21-22%. В связи с этим программа "Автоклассика" Астра Банка под 15,9% годовых, но без ежемесячной комиссии, представляется более интересной.

По словам Владимира Буданова, кредиты с нулевым авансом являются достаточно рисковыми для банков, чем, собственно, и объясняется их более высокая стоимость в сравнении с займами с первоначальным взносом. Впрочем, сделав такие займы уделом избранных, кредитные структуры позаботились о своей финансовой безопасности. "Анализ нашего кредитного портфеля подтверждает, что уровень просроченной задолженности по кредитам с нулевым первоначальным взносом как раз меньше, чем по кредитам со стандартными параметрами,– говорит Любовь Сыроватская.– Это объясняется тем, что банк тщательно изучает клиента".

Стремление к минимализму

Не исключено, что банки, которые сегодня избрали курс на снижение первоначального взноса, завтра также дополнят существующие предложения автокредитами с нулевым авансом. Кредитных учреждений, допускающих собственный вклад заемщика в пределах 9-20% от стоимости авто, сегодня можно насчитать не менее двух десятков. Например, минимальный аванс по автокредитам в 10% ввели в банке "Киевская Русь". Правда, по информации директора департамента розничного бизнеса данного банка Андрея Шило, в краткосрочной перспективе в этом учреждении не планируют внедрять кредиты с нулевым авансом. Кредитовать покупку авто с первоначальным взносом в 10% также готовы несколько небольших банков – Плюс Банк, Всеукраинский банк развития и банк "Русский стандарт".

"ВТБ Банк предлагает кредиты с первоначальным взносом от 9% в рамках партнерских программ с автосалонами, а по классическому автокредиту и продукту 'Автолайт' первый взнос составляет 15% для иномарок и 20% для отечественных автомобилей,– информирует Владимир Буданов.– В настоящее время банк рассматривает возможность кредитования без первоначального взноса". В других банках разработчики финансовых продуктов также не забывают о магии чисел, заканчивающихся на 9. В ПУМБ, например, стандартным условием является аванс в 19%, а в рамках акционного предложения лояльные клиенты могут претендовать на кредит, имея 9% от стоимости автомобиля. Банк "Юнекс" также установил первоначальный взнос в 9% только для акционных кредитов, а по стандартным предложениям минимальный аванс начинается с 15%.

Среди крупнейших банков 15-процентный аванс допускают Альфа-банк (под 9,99-17,5% годовых) и "Финансы и Кредит" (15,99-18,5%). Такой же аванс установлен для заемщиков БМ-Банка. "Наш стандартный первоначальный взнос для заемщиков, приобретающих автомобили стоимостью от 120 тыс. грн, составляет 15%,– говорит директор департамента розничного бизнеса БМ-Банка Глеб Бурцев.– Мы стараемся, чтобы для наших клиентов накопление или изъятие из бизнеса суммы для первоначального взноса не было обременительным". Стандартный кредит в БМ-Банке выдают под 12,99-15,99% годовых. Среди небольших игроков рынка аванс в 15% от стоимости авто ввели в Энергобанке и МетаБанке.

Первоначальный взнос в 20% внедрен целым рядом банков, в число которых входят, в частности, крупнейшие и крупные по рейтингу НБУ учреждения. Среди них ОТП Банк, Кредитпромбанк, ВиЭйБи Банк, Правэкс-банк, Дочерний банк Сбербанка России, Универсалбанк, Банк Форум и др.

В целом рассмотренные кредиты с нулевым или незначительным авансом не являются для рынка наиболее дорогими. Уровень ставок скорее приближается к медиане. В то же время среди таких кредитов нет предложений с наиболее выгодными процентными ставками, характерными для займов с первоначальным взносом от 30-50%.

Привлекательный, но малодоступный

На первый взгляд, появление займов, не требующих первоначальных вложений, должно сделать автокредитование более доступным. Тем не менее банки по-прежнему руководствуются более строгими, чем до осени 2008 года, требованиями к заемщикам. "Как правило, нулевой первоначальный взнос может получить только клиент с высоким уровнем достатка и наличием других активов",– констатирует Глеб Бурцев. Следовательно, несмотря на очевидные перспективы расширения кредитования с нулевым авансом, потребителям не стоит обольщаться относительно доступности подобных программ. "Номинально предложение таких продуктов будет увеличиваться, но реально получить кредит с нулевым первоначальным взносом будет сложно,– категоричен Андрей Шило.– Ведь для того, чтобы претендовать на кредит с минимальным авансом, потенциальный заемщик должен располагать имуществом, иметь существенный официальный доход, хорошую репутацию и безупречную кредитную историю. А таких заемщиков сегодня очень мало".

Вполне возможно, многообещающий ноль в графе "первоначальный взнос" банки будут использовать в качестве яркого ориентира, привлекающего внимание клиентов. Ведь сложно придумать более эффективный способ выделиться среди достаточно внушительного перечня банковских программ автокредитования. "Программы с нулевым первоначальным взносом могут преподнести 'приятные' сюрпризы потенциальным заемщикам,– моделирует возможный сценарий развития ситуации член правления банка 'Форум' по розничному бизнесу Кшиштоф Кужьбик.– Банк просит клиента собрать весь пакет документов, после чего начинает процедуру рассмотрения кредитной заявки. Проведя все необходимые собеседования, банк выносит вердикт – выдать кредит, но при условии увеличения размера первоначального взноса. Как правило, клиенту психологически сложно принять решение о поиске другого банка, в котором все процедуры придется проходить повторно. Поэтому заемщик будет склоняться к увеличению размера первоначального взноса".

Программы банковского кредитования с первоначальным взносом, не превышающим 20% от стоимости нового автомобиля

Первоначальный
взнос (%) Банк Программа кредитования
0 ПриватБанк Стандартная
АстраБанк Все программы
Укрсоцбанк «Выбери свой ноль»
9 ВТБ Банк «Святкова», «Ви-Ди страхование» и др. партнерские программы
«Юнекс» Акция «999»
ПУМБ* Акция «Лето под 0% годовых»
10 «Киевская Русь» Стандартная
Укрсоцбанк «АвтоОтпуск», «Chevrolet в кредит»
Плюс Банк «Люблю \'Укравто\'», «Chevrolet», «Классический», «Премиум», «Акция ВАЗ (Lada)»
Всеукраинский банк развития Стандартная, «Автодрайв»
«Русский стандарт» Все программы
15 Альфа-банк Стандартная
«Финансы и Кредит» Стандартная
«Юнекс» «Стандарт»
БМ-Банк Стандартная, «777»
ВТБ Банк Стандартная (для автомобилей иностранной сборки)
Энергобанк Стандартная
МетаБанк Стандартная
19 ПУМБ «Комфортный», «Оптимальный»
20 ОТП Банк, Кредитпромбанк, ВиЭйБи Банк, Укрсоцбанк, ВТБ
Банк**, Дочерний банк Сбербанка России***, Правэкс-банк,
банк «Форум», Кредобанк, Фольксбанк и др. Стандартные