Какие существуют виды комплексной страховки 

Интенсивное увеличение количества автомобилей на наших дорогах влечет за собой естественное развитие рынка автострахования. Страховщики предлагают программы защиты практически на любой кошелек. К услугам водителей страховые компании предоставляют различные виды страховых полисов.

Выбрать можно, например, наиболее экономную программу – на одно ДТП, или же приобрести полное или частичное КАСКО. Отличие лишь в том, что частичное КАСКО не предусматривает возмещения ущерба в случае угона транспортного средства.

Для более взыскательных клиентов существуют и так называемые VIP-программы страхования автоКАСКО. Такие пакеты включают в себя, помимо страховой защиты, довольно широкий перечень бонусных услуг. К таким принадлежат круглосуточная юридическая поддержка при ДТП, оплата услуг независимого эксперта, вызов «скорой помощи». Также, что наиболее привлекательно, страховая компания предоставляет клиенту во временное пользование автомобиль на период проведения восстановительных работ транспортного средства.

Размер же страхового тарифа в каждом случае индивидуален: в первую очередь, учитываются такие факторы, как марка, модель транспортного средства, год выпуска, мощность двигателя, водительский стаж клиента. Со своей стороны, страховая компания гарантирует защиту автомобиля в случаях ДТП, угона транспортного средства, противоправных действий третьих лиц, пожара. Многими страховыми пакетами предусматривается также защита от стихийных бедствий: оползней, землетрясений, наводнения.

Сумма страхового покрытия тоже рассчитывается индивидуально в каждом отдельно взятом случае, отталкиваясь от рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страхового полиса. Что же касается размеров страхового платежа, то приведем такой пример:

Автомобиль стоимостью 80 тысяч гривен;

Страховые риски: ДТП, противоправные действия третьих лиц (угон);

Стаж вождения – 3-10 лет;

Франшиза: 0,5%;

Срок действия договора – 12 месяцев.

Учитывая тот факт, что полис оформлен без износа деталей машины, а также то, что на автомобиле установлено противоугонное устройство и в ночное время она постоянно находится в гараже, получим такой результат: страховой тариф – 4,07%. Общий страховой платеж на 12 месяцев составит 3250 гривен, ежемесячная выплата – 271 грн.

В любом случае, следует знать, что сумма выплат не может превышать размера страховой суммы, а также величины оцененного ущерба. Размер франшизы хоть и позволяет в некоторых случаях уменьшить стоимость страхового полиса, но при этом часть расходов покрывается из кармана владельца автомобиля.

Словарь страхователя:

Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая;

Франшиза – определенная часть убытков, которую при наступлении страхового события страхователь оплачивает самостоятельно;

Страховой тариф – плата страховщику за предоставление страховой защиты, выраженная в процентах от страховой суммы;

Страховое покрытие – перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Источник:   ricardo.com.ua
   

Пьяный за рулем страховки не получит

Если вы попали в ДТП и ваша машина застрахована, чтобы получить возмещение нужна справка о трезвости на момент совершения аварии.

Подходы у страховщиков к данной проблеме разные. Одни компании вообще не требуют этой справки, другие выдвигают очень жесткие условия ее получения. Проанализируем все возможные варианты.

Во-первых, справка о трезвости должна быть выдана в течение двух часов с момента попадания клиента в аварию. Как показывает опыт, сделать это практически нереально. На ожидание сотрудников ГАИ и составление протокола ДТП уходит в лучшем случае два часа.

Во-вторых, страховщики принимают лишь справки, выданные только в специализированных медицинских учреждениях, утвержденных Министерством здравоохранения совместно с МВД. В темное время суток или в чужом регионе не каждый пострадавший сразу найдет нужное медучреждение для освидетельствования.

Страховые компании признают наличие проблем со справками о трезвости, однако на уступки идти не спешат. Они считают, что таким образом защищаются от мошенников.

Тем временем пострадавшие водители решают возникшую проблему традиционно: 50 гривен — сотруднику ГАИ, 50 гривен — врачу.

Клиент страховой компании, купивший полис «автогражданки» или КАСКО, даже в случае самого незначительного ДТП зачастую вынужден доказывать страховщику со справкой в руках, что он не алкоголик и не наркоман. При отсутствии такой справки многие страховщики просто отказывают в выплате возмещения.

В компаниях объясняют это просто: согласно их правилам страхования, которые утверждаются в Госфинуслуг, они не могут выплатить возмещение водителю, если он был «под мухой». Выходит, что в первую очередь сам водитель заинтересован в том, чтобы доказать страховщику свою вменяемость на момент ДТП. «В наших правилах написано: не считается страховым случаем факт повреждения, уничтожения или потери застрахованного авто, если им управляла личность, которая находилась в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения…» — объяснила руководитель пресс-службы страховой компании «Оранта» Алена Кулакова.

Справка со стоянки

Более того, запастись справкой о трезвости желательно даже тем водителям, которые и не садились за руль! «У моего знакомого на стоянке поцарапали машину. Поехал получить страховку — с него потребовали справку о медицинском освидетельствовании на алкоголь и наркотики. Но это же просто абсурд, человек-то и за рулем не сидел во время ДТП», — рассказывает руководитель интернет-проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров. По его словам, такие требования выдвигают к своим клиентам многие компании-лидеры рынка автострахования.

Отдельные страховые компании идут еще дальше и принимают только те справки, которые выданы не позже чем через два часа после аварии. В данном случае они руководствуются инструкцией Министерства внутренних дел (от 24 февраля 1995 года), согласно которой водитель должен быть освидетельствован в медучреждении на предмет опья-нения в течение двух часов после ДТП. Требование из области фантастики — в том же Киеве представителей автоинспекции на месте ДТП можно дожидаться намного дольше.

Еще одна проблема заключается в том, что, согласно все той же инструкции МВД, которую так рьяно блюдут некоторые страховщики, освидетельствовать водителя могут только в специальных медучреждениях, утвержденных региональным органом здравоохранения по согласованию с органами внутренних дел. «Но, как показывает практика, при необходимости, особенно в темное время суток, не так-то просто найти специальное медучреждение», — возмущается заместитель начальника управления урегулирования убытков страхового общества «Ильичевское» Павел Бондарь. «А что прикажете делать, если человек без сознания и его отвезли не в «утвержденную» больницу, а в ближайшую реанимацию? Там берут анализ крови, но тест на алкогольное опьянение не проводится», — вторит коллеге гендиректор «Городской страховой компании» Дмитрий Гандельман.

Экономия в 5-10 миллионов

Страховщики объясняют свой «жесткий подход» исключительно благими намерениями: дескать, таким образом они борются за трезвость на дорогах… А заодно и экономят. К примеру, по словам директора департамента урегулирования убытков страховой компании «Универсальная» Александра Квяткивського, до 5% от суммы страховых возмещений по автострахованию не выплачивается компаниями по причине отсутствия справок медицинского освидетельствования.

Его коллега, заместитель начальника департамента урегулирования претензий и правового обеспечения страховой компании «Инго Украина» Виктор Дрозд не исключает, что данный показатель может достигать и 10%.

К примеру, если общие «аварийные» выплаты страховщика составляют 50 миллионов гривен и более (таких компаний более 10), барьер в виде справки «о трезвости» позволяет «сэкономить» 2,5-5 миллионов гривен. «Для страховщиков, которые требуют справки со всех подряд, это еще один завуалированный способ сэкономить на клиентах», — утверждает Виктор Дрозд.

Страховщики тоже плачут

Компании, которые заставляют всех клиентов, попавших в ДТП, проходить «тест на трезвость», не считают себя виноватыми. «Действительно, с этими справками большая проблема. Но отказаться от них, значит дать возможность мошенникам обирать страховую компанию», — говорит заместитель председателя правления страховой компании «Аска» Елена Мошаро. В то же время она признает, что требовать справки со всех подряд просто нереально.

По ее словам, их компания подошла к проблеме «творчески». Если гаишники задерживаются, на медицинское освидетельствование после ДТП водителей отправляют аварийные комиссары «Аска», прибывшие на место происшествия раньше ГАИ. Правда, для этого водитель должен немедля вызвать комиссара на место аварии. Если же по каким-то причинам он этого не сделал, то страховщик приступает к карательным мерам. К примеру, если авто куплено в кредит, страховщик может выплатить только ту часть компенсации, которую владелец должен банку. «Но у нас из-за этого были проблемы с одним банком. Там сказали, что такой подход ущемляет права их клиентов и потребовали выплачивать всю сумму», — признается Мошаро. С тех пор как альтернативу компания предлагает клиентам получать справки само-стоятельно.

В то же время в некоторых компаниях, требующих прохождения медосвидетельствования от всех водителей, попавших в ДТП, заверяют, что даже при всем желании не могут изменить эти требования — таковы правила компании. Поэтому, дескать, нужно менять не их отношение к клиенту, а законодательство, которое бы давало возможность застрахованному без проблем и спешки пройти тест на трезвость. По их просьбе этим вопросом даже озаботилась Госфинуслуг, которая сейчас разрабатывает изменения в инструкцию МВД. «Другого выхода мы не видим», — утверждает Дмитрий Гандельман.

Однако представители страховых компаний с более гибким подходом к этому вопросу считают такие утверждения большим лукавством: «Правила страховой компании носят общий характер. А для конкретного клиента первичным является договор, который, в отличие от правил, не нужно утверждать в Госфинуслуг.

И не всегда те исключения, которые есть в правилах, обязательно указывать в договорах», — объясняет Александр Квяткивський.

По его словам, есть масса компаний, которые делают выплаты при мелких ДТП без справки ГАИ. При этом в их правилах такая справка требуется в обязательном порядке, а в договоре предусмотрено, что в определенных случаях она не нужна. «Точно такой же выход можно найти и в случае с медосвидетельствованием, если, конечно, захотеть», — утверждает Квяткивський.

Ну, а пока единого подхода к этому вопросу у страховых компаний нет, неразрешимую задачу с поголовным и молниеносным освидетельствованием водители решают по-своему: 50 гривен гаишнику, 50 — врачу, и справка будет оформлена вовремя, с учетом всех требований действующей инструкции МВД и правил страховых компаний.